En tant qu’infirmière libérale, vous êtes, au même titre que les autres travailleurs non salariés (TNS), exposé aux aléas de la vie. En cas d’accident, de maladie longue durée (ALD) ou même d'invalidité, vous pouvez être amené à cesser de travailler sur une période plus ou moins longue durant laquelle vous n’avez droit qu’à des prestations limitées de la part de la Sécurité sociale et de la CARPIMKO.

Afin de compléter les prestations de ces deux organismes, il est fortement recommandé de souscrire un contrat de prévoyance. Cette assurance professionnelle complémentaire qui représente un troisième niveau de prise en charge après intervention de l’Assurance maladie et de la Caisse de retraite. En effet, l’assurance prévoyance vous fait bénéficier d’indemnisations complémentaires en cas d’arrêt maladie, d’accident ou d'hospitalisation. Mais elle peut aussi intervenir en cas de grossesse, de congé maternité, d’invalidité, d’incapacité de travail ou encore de décès. En outre, la prévoyance complémentaire n’est pas obligatoire, mais fortement conseillée pour assurer le maintien de vos revenus et bénéficier de prestations adaptées à votre situation.

Quid de la prévoyance Madelin ?
En souscrivant un contrat de prévoyance Madelin, vos cotisations de prévoyance sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS) pour toutes les garanties versées sous forme de rente. Pour pouvoir bénéficier de cet avantage fiscal, il vous faut être à jour et régulier dans les cotisations obligatoires d’assurance maladie et vieillesse.

Infirmière libérale : comment fonctionne le régime de prévoyance ?
Régime obligatoire En tant qu’IDEL, vous dépendez de 3 organismes en ce qui concerne la prévoyance :

• La CPAM (Caisse primaire d’assurance maladie, depuis 2021),
• La CNAVPL (Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales),
• La CARPIMKO (Caisse Autonome de Retraite et de Prévoyance des Infirmiers, Masseurs-kinésithérapeutes,
Pédicures-podologues, Orthophonistes et Orthoptistes).

En cas d’arrêt de travail, la CPAM vous verse des indemnités journalières du 3ème au 90ème jour.
Cette indemnisation s’élève à 1/730€ (soit 50%) de votre revenu annuel et représente :

• 22 € / jour pour un revenu inférieur à 40 % du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS).
• 169,05€ / jour si votre revenu dépasse trois fois le montant du plafond annuel de la sécurité sociale (PASS).

À partir du 91ᵉ jour d’arrêt de travail, la caisse de retraite CARPIMKO prend le relais et vous verse des IJ sur une base forfaitaire :
• 55,44€ /jour,
• majoration de 16,63€ par enfant à charge,
• majoration de 10,08€ pour conjoint à charge,
• majoration de 20,16€ par tiers à charge.

Vous pouvez bénéficier de cette prestation jusqu’à 36 mois à compter du début de votre arrêt maladie. La CARPIMKO intervient aussi dans les situations plus graves et vous fait bénéficier d’un maintien de revenus dont le montant reste relativement faible pour les cas suivants :

• Invalidité partielle : rente trimestrielle de 2 490 € jusqu’à 65 ans.
• Invalidité totale : rente trimestrielle de 4 980 € jusqu'à 65 ans.
• Rente de survie en cas de décès (sous conditions) : rente de 2 490 € par trimestre et Capital décès de 35 856 €
(ou 53 784 € si enfant(s) à charge).
• Rente éducation : Rente éducation trimestrielle de 1867,50 € et Capital décès de 17 928 €

Régime complémentaire
Le régime complémentaire mis en place par CARPIMKO est assuré par une double cotisation obligatoire. Une cotisation forfaitaire et une cotisation proportionnelle (celle-ci sera toujours calculée selon les revenus de l’activité N-1). Cependant, si c’est votre première année d’activité, seule la cotisation forfaitaire sera à votre charge. Vous pouvez également faire le choix de souscrire à un autre régime complémentaire. Bien sûr, les conditions du contrat varient selon l’assureur, ce pourquoi il convient de bien vous renseigner et d’utiliser des comparateurs en ligne pour faire votre choix. Dans tous les cas, la prévoyance complémentaire pour infirmière libérale vous permet de garantir votre équilibre financier suite à l’arrêt de votre activité et à prendre soin de vos ayants-droits.

Comment trouver la meilleure offre de prévoyance pour infirmière libérale ?
Lors de vos recherches, veillez à prendre en considération les éléments suivants avant de demander un quelconque devis :
• Tarifs : soit votre premier critère de choix !
• Formalités médicales : certains assureurs peuvent vous soumettre un questionnaire médical afin de mieux cerner votre profil santé.
• Barème de rente d’invalidité : privilégiez le barème professionnel plutôt que le barème fonctionnel. En effet, celui-ci ne prend pas en compte les spécificités des IDEL.
• Taux d’invalidité : préférez un taux de 15% à 30% pour le versement de la pension d’invalidité.
• Montant des IJ : choisissez un montant qui vous permet de maintenir vos revenus sans rencontrer de difficultés.
• Étendue des garanties : prise en charge des troubles musculo-squelettiques, troubles psychologiques et psychiatriques, mi-temps thérapeutique, etc.
• Exclusions : attention, car certaines pathologies et certains sports sont exclus.
• Franchises : gare aux contrats peu chers, ceux-ci cachent en général des franchises élevées…
• Extensions de garantie : garanties en cas de décès, rente éducation, etc.

Il conviendra également de faire votre choix entre un contrat indemnitaire (le plus répandu parmi les assureurs) et un contrat forfaitaire :
• Contrat indemnitaire : ce dernier vise à maintenir votre revenu habituel en cas d’arrêt de travail en prenant en compte vos revenus réels.

En cas de hausse de revenus, ce sont les revenus renseignés lors de la souscription qui font office de référence. Avec ce type de contrat, les IJ de votre régime obligatoire sont déduites du montant versé par votre prévoyance.

• Contrat forfaitaire : ce dernier ne prend pas en compte vos revenus réels mais verse un montant d’indemnisation prévu dans votre contrat sans qu’aucun justificatif ne vous soit demandé.

Quel est le prix d’un contrat de prévoyance pour un IDEL ?
Tout d’abord, sachez que les tarifs que vous pourrez trouver en ligne sont indicatifs.
Pour connaître le coût d’une prévoyance complémentaire infirmière libérale, plusieurs critères sont à prendre en considération :
• âge du bénéficiaire,
• chiffre d’affaires annuel,
• niveaux de franchise,
• niveaux des garanties et extensions de garantie
• seuil de déclenchement de l’invalidité,
• état de santé (pathologies, fumeur ou pas, etc),
• ayants-droits (enfants, adulte tiers à charge)

Zone géographique d’exercice
De fait, il vous incombe de comparer les offres disponibles et de demander des devis pour obtenir le contrat d’assurance prévoyance infirmière libérale le plus adapté à votre situation.

À savoir : ne tombez pas dans le piège des cotisations réduites la première année !
En effet, la plupart des assureurs prévoient une augmentation de 5 à 10% du prix de la prévoyance dès la seconde année de souscription.
Veillez donc à bien vérifier l’échéancier qui vous est proposé.

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