Comme pour n’importe quel contrat de mutuelle individuel, la complémentaire santé destinée aux professions libérales est destinée à offrir une meilleure couverture sociale à l’assuré que le simple régime obligatoire de l’Assurance maladie. En tant que travailleur indépendant, vous êtes affilié au régime général de la Sécurité sociale et bénéficiez des prestations de base :

• 100% du prix des médicaments reconnus comme irremplaçables et coûteux (sauf vignette orange),
• 80% des frais d’hospitalisation (hors forfait journalier hospitalier et frais de confort),
• 70% de la base de remboursement pour la consultation d’un médecin généraliste conventionné secteur 1,
• 60% de la base de remboursement pour vos équipements optiques.

Parce que vous ne disposez pas des garanties d’un contrat collectif (obligatoire en entreprise) destiné aux salariés, adhérer à un contrat individuel est indispensable pour :

• Compléter les garanties de base de l’Assurance maladie,
• Bénéficier d’une meilleure prise en charge pour les soins spécifiques,
• Réduire le ticket modérateur en cas de remboursement incomplet de la Sécurité sociale, de dépassements d’honoraires ou de majoration.

De plus, souscrire une mutuelle profession libérale vous permet de bénéficier d’une couverture santé personnalisée et d’en faire profiter vos ayants-droits. Souscrire une mutuelle profession libérale : est-ce obligatoire ? Pour rappel, les professions libérales désignent des activités professionnelles non salariées, exercées à titre indépendant et tenues de respecter certains principes éthiques et déontologiques. On distingue de fait deux familles :

• Les professions libérales réglementées : il s’agit de tous les métiers répondant à une mission d’intérêt général confiée par l’état (médecins, notaires, architectes, géomètres-experts, etc),
• les professions libérales non réglementées : celles-ci regroupent tous les TNS extérieurs au domaine de l’artisanat, de l’agriculture, de l’industrie et du commerce.

En tant que professionnel libéral, il n’est pas obligatoire de souscrire un contrat de complémentaire santé notamment si votre conjoint(e) est salarié(e) et bénéficie de la mutuelle d’entreprise. Si vous exercez votre profession libérale en tant qu’activité secondaire, la mutuelle obligatoire d’entreprise peut être insuffisante pour vous et vos ayants-droits. Dans ce cas, il peut être intéressant de souscrire une surcomplémentaire santé pour optimiser votre couverture santé.

Mutuelle santé et loi Madelin.
Dans le cadre de la loi Madelin, il est possible de souscrire un contrat de mutuelle santé Madelin dont les cotisations peuvent être déduites fiscalement de vos revenus annuels. Sachez qu’il est également possible d’adhérer à un contrat de prévoyance Madelin pour bénéficier de cet avantage fiscal.

Comment bien choisir votre mutuelle en tant que profession libérale ?
Faire le point sur vos besoins Avant toute chose, prenez le temps d’étudier vos besoins en matière de santé ainsi que ceux de vos potentiels ayants-droits. En effet, le niveau de garanties du contrat dépendra des éléments suivants :

1. Présence de pathologies nécessitant une prise en charge conséquente, comme des problèmes de vue, de dentition, le stress ou encore de tabagisme.
2. Type de médecin consulté (généralistes, spécialistes, etc) et leur politique en matière d’honoraires.
3. Fréquence des consultations pour vous et votre famille.

En effet, les enfants et les bébés doivent plus souvent se rendre chez le médecin en raison de leur jeune âge. Pensez également à calculer vos dépenses de santé sur une année afin de déterminer votre reste à charge global. Comparer les garanties. Tout d’abord, sachez que les garanties d’un contrat de complémentaire santé de base comprennent :

• Le tiers payant,
• Les frais d’hospitalisation à 100 % (a minima),
• Les consultations, la pharmacie, les soins dentaires et les frais d’optique garantis au moins à hauteur du ticket modérateur.

Si vous suivez bien le parcours de soins coordonné et que vous ne consultez pas de praticiens dépassant les honoraires, la formule de base devrait vous convenir. Toutefois, si vous êtes exposé à des risques de santé dus à votre condition ou à votre âge, alors il est plus judicieux de souscrire des garanties supplémentaires comme :

• Le remboursement partiel ou total des prestations non prises en charge par la Sécurité sociale (’orthodontie, etc.),
• Prise en charge des médecines douces (ostéopathie, acupuncture, nutrition),
• Prestations d’assistance à domicile,
• Le réseau de soin de la Fédération Nationale de la Mutualité Française (FNMF) : aide ménagère, aide aux repas, etc.

Bien évidemment, un contrat plus complet implique des frais d'assurance plus élevés. Par ailleurs, il est utile de compléter sa mutuelle par une prévoyance, très utile en cas d’invalidité ou de décès. En effet, la compensation peut se présenter sous forme d’indemnités journalières ou d’un capital pour vos ayants-droits. Soyez donc attentifs à ce genre de détails. Vérifier les délais de remboursement. Lors de vos recherches, pensez à examiner les détails suivant quant au remboursement de vos prestations de santé :

• Les taux et montant de remboursement, exprimées en pourcentage ou en forfaits selon les mutuelles..
• Les délais de remboursement : ceux-ci peuvent aller de quelques jours à une à deux semaines.

Dans ce cas, il vaut mieux opter pour une mutuelle proposant le tiers payant afin de ne pas avoir à avancer la part mutuelle.

Comparer les prix des complémentaires
Pour trouver la meilleure offre de mutuelle pour travailleur indépendant, nous vous conseillons de procéder ainsi :
1. Utiliser un comparateur de mutuelles et/ou faire appel à un courtier en assurances pour vous aider à trouver les meilleurs tarifs,
2. Demander des devis personnalisés pour chaque offre qui vous intéresse,
3. Souscrire un contrat et faire évoluer ses garanties pour que celles-ci correspondent à vos besoins à chaque étape de votre vie.

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